自動車保険の等級は、事故で保険を使うと3等級下がる｜保険料が高いのは何年か、今の等級ごとの早見と、保険を使うか自分で払うかの比べ方

保険料が高い年は何年続くか（20等級の例）

次の表は、20等級（無事故）の人が事故1件で保険を使った場合と、使わなかった場合の、翌年から4年分の保険料の例です。割増引の前の保険料を年13万円とし、ほかの条件は変わらないとして、割増引率だけを当てはめました。

契約の年	使った場合	使わなかった場合	差（例）
1年目	17等級・72,800円	20等級・48,100円	24,700円
2年目	18等級・70,200円	20等級・48,100円	22,100円
3年目	19等級・65,000円	20等級・48,100円	16,900円
4年目	20等級・48,100円	20等級・48,100円	0円

使った場合の1〜3年目は、どれも「事故有」の率です。この例では、3年間で増える保険料は合わせて63,700円で、4年目の契約から差がなくなります。

実際の額は、保険会社の料率の改定や、型式別料率クラスの見直しでも変わります。表は等級のしくみだけを取り出した目安として見て、自分の額は保険会社か代理店に聞いて確かめます。

損害保険料率算出機構の資料でも、戻るのは4年後

損害保険料率算出機構の「自動車保険の概況」には、18等級の契約で事故が1件あった例が載っています。翌年度は15等級で「事故有」の残りが3年、次は16等級で残り2年、その次は17等級で残り1年です。

4年後に18等級の「無事故」の区分に戻ります。「事故有」の期間は事故1件につき3年で、1年たつごとに1年ずつ短くなります。

20等級より下の人は、影響が長く残る

20等級の人は、使わなかった場合も20等級のままなので、差は3年で消えます。20等級より下の人は、使わなければ毎年1等級ずつ上がるので、使った場合との差は20等級に届くまで残ります。

例えば12等級の人は、使わなければ8年後の契約で20等級になります。使うと翌年は9等級からやり直しになり、20等級になるのは12年後の契約です。この例では、3等級下がる事故1件で、20等級に届くのが4年遅れます。

4年目からは「事故有」の率が外れるので差は小さくなりますが、20等級に届くまでは残ります。20等級より下の人は、保険会社に聞く年数を長く取って比べます。

等級と「事故有」の期間の決まり

1年間無事故なら1等級上がり、事故1件で3等級下がる

日本損害保険協会の案内では、等級は1等級から20等級まであり、初めての契約は6等級から始まります。1年間事故がないと1等級上がり、事故で保険金を受け取ると、1つの事故につき3等級下がります。

損害保険料率算出機構の資料では、2台目以降の車で条件に当たるときは、新しい契約でも7等級から始まります。保険会社によっては、20等級より上の区分を設けている場合もあるとされます。

7等級から上は、同じ等級でも「事故有」の率が分かれる

7等級から20等級は、同じ等級でも、事故があった人と無かった人で率が分かれています。機構の資料では、20等級の「事故有」と「無事故」の保険料の差は約1.32倍です。

1等級から6等級は、事故有と無事故の区分がありません。1等級と20等級（無事故）の差は約5.62倍で、等級の数字が小さいと保険料は高くなります。

事故が重なると、「事故有」の期間は最長6年

事故が2件あれば、1件につき3等級ずつ、合わせて6等級分が下がります。「事故有」の期間も事故1件につき3年ずつ足されますが、機構の資料では、足した期間の上限は6年です。

「事故有」の期間の途中でまた事故があったときも、残りの期間に足されます。1年に3件以上の事故があっても、期間は6年までです。

1等級だけ下がる事故

日本損害保険協会の案内では、盗難や台風、洪水、高潮などで車両保険の保険金を受け取ったときは、1つの事故につき1等級下がります。「事故有」の低い割引率も1年間だけです。

機構の資料は、車両保険の火災や落下物との衝突なども1等級だけの例に挙げています。ほかに落書き・いたずら・窓ガラスの破損なども挙げられています。どの事故がこれに当たるかは、契約の約款と保険会社で確かめます。

飛び石でフロントガラスを直すときも、保険を使うかで翌年からの保険料が変わります。年ごとの例は、フロントガラスの飛び石の修理費用で並べられます。

20等級の人なら、翌年は19等級の「事故有」で50％割引、その次の年は20等級に戻ります。上の例と同じ年13万円なら、増えるのは1年分の16,900円です。

等級が下がらない事故（ノーカウント事故）

機構の資料では、人身傷害保険だけの事故や、原動機付自転車の特約の事故などは、保険金を受け取っても等級が下がらず、翌年は1等級上がります。日本損害保険協会は、この扱いは保険会社によって違う場合があるとしています。

弁護士費用の特約や、日常の賠償の特約だけを使ったときも等級が下がらないとされます。使う前に、その特約がこの扱いかを保険会社に聞いておくと、迷わずに済みます。レッカーの料金はレッカーの費用にあります。

1〜5等級は、割増になる等級がある

日本損害保険協会の例では、1等級は108％割増、2等級は63％割増、3等級は38％割増、4等級は7％割増で、5等級は2％割引です。この低い等級は「デメリット等級」とも呼ばれます。

低い等級では、保険会社から契約や更新を断られることがあるともされます。6等級のうちに保険を使うと、すぐに割増の等級に入ります。

保険会社を替えても、等級と「事故有」の期間は引き継がれる

日本損害保険協会の案内では、保険会社と共済組合が等級の情報を交換する制度があります。1〜5等級や「事故有」の期間の情報も、別の保険会社に移ったときに確かめられます。

そのため、保険会社を替えても、下がった等級や「事故有」の期間はそのまま引き継がれます。替えれば元に戻る、というしくみではありません。

保険を使うか、自分で払うかの比べ方

日本損害保険協会は、少ない保険金を受け取るより、翌年からの保険料の割増のほうが高くなる場合があるとしています。そのときは保険会社が保険金の請求を勧めないことがあるので、説明をよく聞いて決めます。

比べるのは、保険から出る額と、使った場合に増える保険料の合計です。次の3つの手順で並べます。

手順1：保険から出る額を出す

修理工場の見積もりの額から、契約で決めた免責金額（自分で払う額）を引きます。修理代の目安は車の板金修理の費用で確かめられます。

手順2：使った場合に増える保険料を聞く

保険会社か代理店に、使った場合と使わなかった場合の、次の更新からの保険料を聞きます。20等級の人は3年分、20等級より下の人は、20等級に届くまでの年数で聞くと差が見えます。

手順3：保険から出る額と、増える保険料を並べる

例えば、修理代の見積もりが9万円で免責金額が5万円なら、保険から出るのは4万円です。上の20等級の例で増える保険料は3年で63,700円なので、この例では自分で払うほうが負担は小さくなります。

逆に、保険から出る額が増える保険料の合計より大きければ、使うほうが負担は小さくなります。どちらも数字は例なので、自分の見積もりと、保険会社が出した額で並べます。

事故は、使うか決める前に保険会社へ知らせる

事故が起きたら、保険を使うかどうかにかかわらず、警察と保険会社に知らせます。知らせるのが遅れると、あとで使いたくなっても使えるとは限らないとされます。

知らせただけで等級が下がるわけではなく、等級が下がるのは保険金を受け取ったときです。使うかは、保険会社や代理店に増える額を聞いてから決められます。

もう保険を使った人が、更新の前にすること

すでに保険金を受け取った人は、次の更新の案内で、等級と「事故有」の残りの期間を確かめます。上の早見と同じ等級と率になっているかを見ると、何年で戻るかの見当がつきます。

増える保険料は、3年分を家計簿の更新の月の行に先に書いておきます。年払いなら1年ごと、月払いなら月の額の差を書くと、いつまで続くかが見えます。

保険料が家計に重いときは、運転する人の範囲や年齢の条件、車両保険の付け方が今の暮らしに合っているかを見直します。見直すところは自動車保険の平均にまとめています。

よくある質問