火災保険で請求できるものは？自然災害の被害ごとの早見と、請求の流れ・3年の期限・地震保険との違い

自分の契約で出るかを、保険証券で確かめる

請求できるかは、契約の中身で決まります。保険会社に連絡する前に、保険証券か契約のしおりで、次の所を見ておくと話が早く進みます。

• 保険の対象：建物だけか、家財も入っているか
• 補償の欄：風災・ひょう災・雪災、水災に○があるか
• 自己負担額：災害ごとの免責金額や、一定額以上の条件
• 保険金額：建て直す額（再調達価額）か、時価か
• 地震保険：付いているか、保険金額はいくらか
• 高い品物：1個または1組が30万円を超える貴金属や美術品を、証券に書いてあるか

協会の案内では、貴金属や美術品などで1個または1組の値段が30万円を超えるものは、保険証券に書いていないと補償されない場合があります。家財の損害を請求するときは、証券の明記の欄も見ます。

災害で家が流されたり焼けたりして証券が見つからないときは、協会の自然災害等損保契約照会センター（0120-501331）が、どの会社と契約していたかの照会を受け付けています。災害救助法が適用された地域が対象で、照会は原則として被災した本人か、親族からに限られます。

保険会社への連絡から、受け取りまでの流れ

日本損害保険協会が示している、保険金の請求の流れは次のとおりです。図は、その流れを順に並べたものです。

• 事故の連絡：契約している保険会社か代理店に、できるだけ早く連絡する
• 請求の案内：補償される内容と、保険金請求書や出す書類の案内を受ける
• 書類の提出：保険金請求書、修理の見積書、壊れた所の写真などを出す
• 損害の調査：保険会社が、事故の状況や損害の額を確かめる
• 支払う額の説明：調査の結果と契約から、支払う保険金の説明を受ける
• 受け取り：指定した口座に振り込まれ、支払額の案内が届く

保険法 第14条は、損害が起きたと知った契約者に、遅滞なく保険会社へ知らせることを求めています。連絡では、契約者の名前、証券番号、いつ・どこで・何が壊れたかを、分かっている範囲の事実で伝えます。

修理を頼む前に、写真と連絡

壊れた所は、片付けや修理の前に、家全体と壊れた所の両方を写真に撮っておきます。修理の見積書は、総額だけでなく、直す所ごとの内訳が分かるものを頼みます。

急いで直さないと雨が入るときは、応急の手当てで済ませ、その写真と領収書も残します。修理の契約は、保険会社に連絡して、補償の対象になるかの説明を受けてから結びます。先に契約すると、保険金が出ずに代金を自分で払うことになる場合があります。

罹災証明書は、協会が大雪の被害を受けた人に向けて出した案内では、損害保険の保険金の請求に原則として要らないとされています。市区町村の支援を受けるときに使う書類なので、使い道は罹災証明書の記事にまとめています。

調査に来る鑑定人

損害が大きいときなどは、保険会社から鑑定人が調査に来ることがあります。鑑定人は、保険会社の委嘱を受けて、損害の額や事故の原因を調べる専門家です。

調査では、いつ気づいたか、その前の天気はどうだったかを、写真と一緒に伝えます。修理業者に立ち会ってもらうかは、保険会社に聞いてから決めます。

支払いは、請求が終わった日を含めて原則30日以内

協会の案内では、損害保険の約款は一般的に、保険金の支払いの期限を、請求が終わった日を含めて30日と決めています。請求が終わった日とは、請求に要る書類が全部そろって保険会社に届いた日です。

警察や消防への照会、専門機関の鑑定、災害救助法が適用された地域での調査などが要るときは、期限が延びます。延びるときは、確かめる事項と、確かめ終わる時期が保険会社から知らされます。

請求の期限は3年

保険法 第95条は、保険給付を請求する権利を、請求できる時から3年使わないと時効で消えると定めています。保険金の請求も、この3年の中で行います。

協会の案内では、3年をいつから数えるかは保険法に決まりが無く、保険の商品や保険金の種類で違います。台風から時間がたってから気づいた損害は、いつの災害による損害かを確かめるのも難しくなるので、気づいた日に連絡します。

3年が過ぎたかもしれないときも、自分で決めずに、保険会社にいつから数えるかを聞きます。いつの台風や大雪で壊れたかが分かる日付のある写真や、天気の記録があれば、一緒に伝えます。

「保険金で直せる」と持ちかける業者に、その場で答えない

国民生活センターには、「保険金を使って自己負担なく住宅を修理できる」と勧める業者の相談が寄せられています。2019年度は2,684件で、2010年度の111件の約24倍でした（2020年10月の公表）。

公表された相談の例には、工事をしないときは違約金として保険金の5割を払うと契約書に書かれていたものがあります。壊れていない瓦をわざと外され、黙っているように言われたという相談も挙げられています。

日本損害保険協会は、修理を業者と契約する前に、契約している保険会社か代理店に相談するよう呼びかけています。うその理由で保険金を請求しないことと、保険会社への請求は自分で行うことも、国民生活センターが勧めている対応です。

家に来た業者と結んだ工事や請求の手伝いの契約は、特定商取引法の訪問販売の決まりにより、法律で決められた書面を受け取った日から8日以内ならクーリング・オフができる場合があります。困ったときの相談先は次のとおりです。

• 消費者ホットライン188：近くの消費生活センターを案内してもらえる
• 保険金に関する災害便乗商法の相談ダイヤル（0120-309-444）：日本損害保険協会が、請求の手伝いの業者に関する相談を受け付けている

保険金が出ない・少ないと言われたとき

保険金が支払われないときは、その理由を、約款や調査の結果をもとに保険会社が説明する、と協会は案内しています。説明を書面でもらい、どの約款の、どの決まりに当たるのかを確かめます。

鑑定の結果に納得できないときは、ほかの鑑定人による調べ直しを頼めることもあります。保険会社と話がまとまらないときは、日本損害保険協会の、そんぽADRセンター（03-4332-5241）に相談できます。

補償の対象にならなかった損害は、自分で直すことになります。災害で家が壊れたときは、罹災証明書をもとに、市区町村の支援金や減免を受けられることがあるので、罹災証明書の記事の一覧で確かめます。

家計簿での書き方

保険金を受け取ったら、家計簿では受け取った日に、収入の側に書きます。修理代は住まいの費用の行に書き、保険金と同じ災害のお金だと分かるように、行に「台風の修理」などの言葉を添えます。

修理代を先に払ったときは、払った月の支出と、保険金が入った月の収入が分かれます。2つを並べて見られるようにしておくと、自己負担がいくらだったかが分かります。受け取ったお金の置き場は、保険金・給付金は家計簿のどこに書く？にまとめています。

よくある質問