奨学金の繰上返還はすべき？｜第二種で減る利子の数え方と、一括返済のメリット・デメリット、申込みの期間

繰上返還とは：全額と一部の違い

繰上返還は、まだ返す日が来ていない割賦金（毎回の返還額）を先に返すことです。独立行政法人日本学生支援機構法施行令 第5条は、奨学金を借りた人は、いつでも繰上返還をすることができると定めています。

返し方は、残りを一度に返す全額繰上返還と、一部だけを返す一部繰上返還の2つです。どちらも、いま登録している振替口座からの引き落としで、手数料はかかりません。

比べるところ	全額繰上返還	一部繰上返還
返す額	残りの全部	回数か上限の金額で決める
翌月からの返還	終わる	同じ額で続く
返し終わる時期	その月	繰り上げた分だけ早まる
第二種の利子	残りの期間の分がかからない	繰り上げた期間の分がかからない

一部繰上返還は、月の額を下げるものではない

一部繰上返還をしても、割賦金の額は変わらず、繰り上げた分だけ返還の期間が短くなります。毎月の返還を軽くしたいときに使うものではないので、目的が月の負担を減らすことなら、別の方法を探します。

一部繰上返還では、繰り上げる回数か、上限の金額のどちらかを選びます。金額で申し込むと、機構がその金額の中で繰り上げられる回数を計算し、払う額を合わせます。

郵送の申込書の記入要領では、上限金額の最小の目安は割賦金の2倍とされています。毎月続けて繰り上げたいときも、自動では続かないので、その都度申し込みます。

併用返還の人と、機関保証の人

月賦・半年賦併用返還を選んでいる人が一部繰上返還をすると、月賦の部分だけが繰り上がり、半年賦の部分は繰り上がらない場合があります。半年賦の部分の引き落としはそのまま続くことがあるので、繰上返還の通知で確かめます。

機関保証を選んだ人は、繰上返還で返還の期間が短くなって返し終えたとき、保証料の一部が戻る場合があります。戻る保証料は、保証機関から奨学金の振込口座か振替用の口座（リレー口座）に振り込まれます。

第二種で減る利子の数え方

第二種奨学金は、借りた総額と利子を合わせて、毎回の返還額が同じになるように計算する元利均等の返し方です。割賦金の中の利子の部分は、残りの元金にかかるので、返し始めのころほど大きく、終わりに近いほど小さくなります。

繰上返還をすると、繰上にあたる期間の利子はかかりません。減る利子の目安は、次の式で出せます。

• 減る利子の目安＝繰り上げる回数分の割賦金の合計－繰上返還で実際に払う額
• 実際に払う額＝繰上返還の通知か、スカラネット・パーソナルの画面で確かめる

返し始める前の据置期間にかかった利子（据置期間利息）は、繰上返還をしてもかかります。機構の返還のてびきでは、割賦金は元利均等で計算した額に、据置期間利息を返還回数で割った額を上乗せしたものです。

計算の例：繰り上げる時期で、減る利子が変わる

例として、第二種を月6万円で4年借り、貸与総額288万円を16年（192回）で返す場合を置きます。利率は、令和8年3月に貸与を終えた人の利率固定方式の2.423％を使います。

据置期間利息を除いて元利均等で計算すると、割賦金は約1万8,110円です。次の表は、50万円以内で一部繰上返還をした場合と、残りを全額返した場合に、減る利子の目安を時期ごとに並べたものです。

繰り上げる時期（例）	短くなる回数	減る利子（一部）	減る利子（全額）
返し始めて1年後	38回	約19万1,000円	約52万9,000円
返し始めて5年後	34回	約12万8,000円	約29万4,000円
返し始めて10年後	30回	約5万9,000円	約9万1,000円

同じ50万円でも、早く繰り上げるほど減る利子は大きくなります。全額を返すときに払う元金は、1年後で約273万円、5年後で約210万円、10年後で約121万円です。

金額は例で、機構の実際の計算とは端数や据置期間利息の分が違います。自分の額は、スカラネット・パーソナルで返還の残りの額を見てから確かめます。

利率が低いと、減る利子も小さい

減る利子は、利率と残りの期間で決まります。同じ例を年1.0％で計算すると、1年後に50万円以内で繰り上げたときに減る利子は約7万2,000円で、年2.423％の場合の半分に届きません。

適用される利率は、貸与が終わった月ごとに機構が決めています。令和8年9月に貸与を終えた人の利率は、利率固定方式で3.000％、利率見直し方式で2.400％です。利率の決まり方と見直しは、奨学金の返済は月いくら？にあります。

第一種は、返し終わりが早まるだけ

第一種奨学金は利子が付かないので、繰り上げても返す総額は変わりません。変わるのは、返し終わる時期が早まることです。

返し終える時期を早めたい理由があるなら、第一種でも繰上返還はできます。急ぐ理由がなければ、手元にお金を残しておく選び方もあります。

繰り上げる前に、手元に残すお金を決める

繰上返還の弱いところは、手元のお金が減ることです。一度繰り上げて返したお金は、あとから引き出せません。

病気や失業、引っ越しなどの急な出費に備えるお金を残してから、繰り上げる額を決めます。備えの目安は、生活費の3か月から6か月分や、半年から1年分とされます。

繰上返還に回せる額の出し方

繰上返還に回せる額は、預貯金から、生活費の備えと、1〜2年のうちに予定している出費を引いた残りです。結婚・出産・転職・車の買い替えなど、時期の見えている出費は先に分けておきます。

例として、預貯金150万円、月の生活費18万円で6か月分の108万円を残し、1年以内の出費が25万円あるなら、回せるのは17万円です。金額は例で、自分の数字に置き換えて出します。

ほかの借入があるときは、利率の高いほうから

リボ払いやカードローンなどの残高があるなら、奨学金より先にそちらを返すことを考えます。奨学金の利率は、民間のローンと比べて低く抑えられているとされます。

返す順番は、借入ごとの利率を並べて決めます。奨学金の利率は通知で確かめ、ほかの借入の利率は契約書や利用明細で確かめます。

住宅ローンを考えているとき

住宅金融支援機構のフラット35の基準では、総返済負担率は、年収に占めるすべての借入れの1年間の返済額の割合です。この数え方では、一部繰上返還をしても月の返還額は変わらないので、奨学金の返済の額は下がりません。

全額を返し終えると、奨学金の返済はなくなります。審査での見方は金融機関ごとに違うことがあるので、申し込む先で確かめます。

延滞については、返還開始から6か月たった時点で延滞が3か月以上の場合に、個人信用情報機関への登録の対象になると機構は案内しています。奨学金が審査でどう見られるかは、住宅ローンの審査に落ちたの質問と答えの節で取り上げています。

親が代わりに返したいとき

繰上返還を申し込めるのは、本人と連帯保証人と保証人だけです。親が返済のお金を出すときも、引き落としは登録している振替口座からになります。

親が子どもの奨学金を返すお金を出すと、贈与にあたることがあります。国税庁の案内では、1年間に贈与でもらった財産の合計から基礎控除額110万円を引いて、贈与税を計算します。

誰がいつ、いくら出したかは、家族の中でも記録に残しておきます。贈与税がかかるかどうかは、贈与税はいくらからかかるで仕組みを確かめ、迷うときは税務署に尋ねます。

猶予や減額返還を受けているとき

返還期限猶予や減額返還を受けている間は、繰上返還はできません。適用期間が終わった翌月から申し込めます。

適用期間は短くすることもできます。猶予の途中でお金に余裕ができたときは、先に適用期間を短くする手続きをしてから、繰上返還を申し込みます。

毎月の返還そのものが苦しいときに使う減額返還と返還期限猶予の条件は、奨学金が返せないときにまとめました。どちらも、延滞する前に願い出ることが大事です。

繰上返還を家計簿に書くとき

繰上返還をした月は、毎月27日の返還の行とは別に、繰上返還の額を1行で書きます。紙でも表計算でも、同じ書き方で残せます。

あわせて、残りの回数と、返し終える年と月を書き直します。月の額と残りの期間の決まり方は、奨学金の返済は月いくら？にあります。

よくある質問