貯金の目標の決め方｜ほかの世帯の目標額（中央値2,000万円・年代別と年収別）と貯める目的、毎月の額の出し方

貯金の目標は「何に・いつ・いくら」の3つで決める

金融経済教育推進機構は用語の解説で、生活設計を「将来、どんな生活をしたいか、そのために何が必要かを考えて、目的達成のため、具体的に計画を立てること」と説明しています。貯金の目標は、この計画のうちお金の部分です。

額だけを先に決めると、なぜその額なのかが分からず、届かない月に見直す手がかりがありません。目的が決まれば使う時期と要る額が決まり、毎月の額は割り算で出ます。目的は、使う時期で次の3つに分けておくと、置き場所や見直す時期もそろえやすくなります。

• いざという時のお金：病気、失業、家電の故障など、時期の分からない出費に備える
• 数年のうちに使うお金：車の買い替え、引っ越し、子どもの入学、毎年の旅行など、時期と額が見えているもの
• 遠い先のお金：老後の暮らしや、子どもの大学など、10年以上先に使うもの

ほかの世帯の目標額は、中央値2,000万円

同じ機構の「家計の金融行動に関する世論調査」（2025年）は、2025年6月から7月に、インターネットで二人以上の世帯5,000世帯と単身の世帯2,500世帯に聞いた調査です。この中で「現在どのくらいの金融資産残高を目標にしているか」も聞いています。

二人以上の世帯の目標残高は、平均3,926万円、中央値2,000万円でした。単身の世帯は、平均2,624万円、中央値1,000万円です。平均は大きな額を答えた世帯に引っぱられるので、真ん中の世帯の額である中央値のほうが、ほかの世帯の目安として見やすくなります。

この調査の金融資産には、預貯金のうち日常の出し入れや引き落としに使う部分は入りません。将来に備えて取ってある預貯金や、保険・株式などを合わせた額で、老後のための分も含んだ目標です。

年代別の目標額

目標残高の中央値を、世帯主の年代で分けると次のとおりです。二人以上の世帯は30歳代からどの年代も2,000万円で、単身の世帯は50歳代の2,000万円がいちばん高くなっています。

年代	二人以上	単身
20歳代	800万円	775万円
30歳代	2,000万円	1,000万円
40歳代	2,000万円	1,350万円
50歳代	2,000万円	2,000万円
60歳代	2,000万円	1,000万円
70歳代	2,000万円	1,000万円

いま持っている金融資産の中央値（持っていない世帯を含む）と並べると、目標との差が年代でどう変わるかが分かります。下の図は、二人以上の世帯の2つの中央値を並べたものです。

目標の額は30歳代から同じで、持っている額は60歳代までは年代が上がるほど大きくなっています。単身の世帯で持っている額の中央値は130万円で、目標の1,000万円との差は二人以上の世帯より大きくなります。

年収別の目標額

二人以上の世帯では、年間収入が多い世帯ほど目標残高も高くなります。年間収入で分けた中央値は次のとおりです（収入の区切りは「300〜500万円」なら500万円未満）。

年間収入	二人以上	単身
300万円未満	500万円	800万円
300〜500万円	1,500万円	1,500万円
500〜750万円	2,000万円	2,000万円
750〜1,000万円	3,000万円	5,000万円
1,000〜1,200万円	4,000万円	（少数）
1,200万円以上	5,000万円	（少数）

単身の世帯は、年間収入が750万円以上の回答が少なく、750〜1,000万円未満で59世帯、1,000万円以上は2つの区切りを合わせて37世帯でした。そのため単身の1,000万円以上は数字を並べず、750〜1,000万円未満の額も少ない回答から出た値として見てください。

自分の家の目標を決めるときは、この額をそのまま使うより、下の手順で目的ごとに出したほうが毎月の額につなげられます。年代や年収の近い世帯の額は、出した合計が大きくずれていないかを見るときに使えます。

目標を決めて、毎月の額にする手順

用意するのは、直近3か月分の家計簿と、通帳や口座の残高が分かるものです。紙でも表計算でも、同じ手順で出せます。

ステップ1使う予定を書き出し、3つの箱に分ける15分

これから数年のうちに出ていきそうなお金を、思いつくまま書き出します。車、家電、引っ越し、子どもの入学、毎年の帰省や旅行、親の行事などです。

書き出したものを、上の「いざという時」「数年のうち」「遠い先」の3つに分けます。遠い先のものは、この段階では額を決めなくても構いません。

ステップ2いざという時のお金は、生活費の月数で決める10分

いざという時のお金は、生活費の3〜6か月分を目安にする考え方があります。家計簿の直近3か月で、住居・食費・光熱など暮らしに要った額を平均し、それに月数を掛けます。

たとえば生活費が月20万円の家で4か月分とするなら、80万円です。収入が止まったときに使える公的な給付は、病気やけがで働けないときのお金で見られます。

ステップ3数年のうちに使うお金は、額と月を決める15分

車の買い替えなら車の値段、入学なら学校の案内など、それぞれの額を調べて書きます。使う月も、年と月まで書きます。

毎年くり返すもの（帰省、旅行、年払いの保険料など）は、1回あたりの額と毎年の月を書きます。去年の明細から拾う方法は、特別費は明細から拾うにまとめています。

ステップ4目的ごとに、毎月の額に直す5分

毎月の額は、目標の額から今その目的のためにある額を引き、使う月までの月数で割って出します。端数は切り上げておくと、届かない月が出にくくなります。

図は、4つの目的を表にした例です。車の買い替えは、150万円から今ある30万円を引いた120万円を36か月で割り、月約3万3,400円になります。

ステップ5家計簿の残りと比べ、合わなければ時期か額を動かす10分

ステップ4の合計と、家計簿で出した毎月の残り（手取りから支出を引いた額）を比べます。残りの出し方は、先取り貯金のやり方のステップ1〜4と同じです。

合計のほうが大きいときは、まず使う時期を延ばせるものから動かします。図の例で車を4年後にすると、120万円を48か月で割って月2万5,000円になり、月約8,400円下がります。

それでも足りなければ、額を下げるか、目的の順番を決めて後ろのものを止めます。いざという時のお金は、ほかの目的より先に貯め終えておくと、途中で崩さずに済みます。

ステップ6使う月を家計簿の先の月に書き、半年ごとに見直す10分

目的ごとの額は、口座を分けるか、1つの口座の中で内訳を書いて置いておきます。書き方は家計簿の貯金の書き方に、口座の分け方は口座の使い分けにあります。

使う月と額は、家計簿の先の月や年間収支表に書いておきます。半年ごとと、収入や家族の人数が変わったときに、表の額と時期を見直します。

手取りの何割を貯めるかから決める方法

目標を目的から積み上げず、手取りの1〜2割を貯める額にする目安もあります。割合で決める方法は、目的がまだ書き出せないうちの仮の額としては使えます。

ただ、割合は住居費や子どもの人数で合う・合わないが大きく変わります。国の調査で実際に何割を回しているかは、貯金の平均はいくら？にまとめています。

割合で決めた額と、ステップ4で出した毎月の合計を両方出しておくと、どちらに寄せるかを選べます。どちらも、家計簿の残りを超えない範囲にします。

目標額と目的の数字の元の表

この記事の目標額と目的の数字は、金融経済教育推進機構の家計の金融行動に関する世論調査 2025年の頁の「各種分類別データ（令和7年）」の Excel にあります。二人以上の世帯は per22501rr.xlsx、単身の世帯は per12501.xlsx です。

• 表4：いま持っている金融資産の額（持っていない世帯も含めた数字）
• 表19：金融資産を持っている目的（持っている世帯が3つまで選んだもの）
• 表22：目標にしている金融資産の残高（平均と中央値）

表4の年代別の平均と中央値は、貯金の平均はいくら？で一人暮らしと二人以上の世帯に分けて並べています。表19と表22の数字は、この記事の上の表と図に写しました。

どの表にも、世帯主の年代・年間収入・持ち家かどうか・地域などで分けた行があります。2026年1月21日と10月30日に訂正のお知らせが出ていて、2026年11月4日には、二人以上の世帯のファイルは per22501rr.xlsx の名前で置かれていました。

よくある質問