口座引き落としが残高不足でできなかったらどうなる？｜再引き落としの有無と払い方、カード・公共料金・税金・保険料の早見

今日すること：落ちなかった請求と、次の払い方を確かめる

通帳やアプリで、どの請求が落ちなかったかを見る

口座の入出金の明細で、引き落とし日に残高が足りずに落ちなかった請求を探します。カード会社の会員ページやアプリには、未払いの額や払い方の案内が出ていることがあります。

請求元からは、ハガキ・メール・SMS・アプリの通知などで知らせが届くことがあります。届いていなくても、自分で明細と会員ページを見て確かめます。

再引き落としの予定を、通知か請求元で確かめる

再引き落としがあるか、あるならいつかは、届いた通知か請求元の案内に書かれています。分からなければ請求元に連絡し、再引き落としの有無と、無いときの振込先と期限を聞きます。

連絡の前に、会員番号や契約番号、請求額、引き落とされなかった日を手元に出しておくと、話が早く進みます。電話番号やリンクは、メールやSMSに書かれたものではなく、請求書や公式の案内で確かめます。

再引き落としがあれば、その前の営業日までに入金する

引き落としの処理は朝のうちにまとめて行われることがあり、その日に入金しても間に合わない場合があります。再引き落としの日が分かったら、前の営業日までに足りる額を入れておきます。

同じ口座から別の引き落としもある日は、その分も合わせた額が要ります。国民年金保険料の案内では、2か月分の合計額に足りないと、どちらか1か月分だけが振り替えられるとしています。

再引き落としが無ければ、届いた納付書か案内の方法で払う

再引き落としが無い請求は、口座に入金しても引き落とされません。請求元から届く納付書や払込書で、金融機関やコンビニで払うか、案内された口座に振り込みます。

払込書には期限があり、過ぎると使えなくなることがあります。振込の手数料は払う側の負担になることがあるので、振り込んだら、払った日・方法・金額を控えておきます。

クレジットカード：再引き落としはカード会社と銀行の組み合わせで決まる

カードの代金がもう一度引き落とされるかは、カード会社と、引き落とし口座の銀行の組み合わせで違います。翌営業日以降に再び引き落とすカード会社がある一方で、支払日を過ぎてから入金するだけでは引き落とされないと案内するカード会社もあります。

再引き落としに手数料を別に求めるカード会社もあります。再引き落としが無いときは、カード会社が案内する振込先への振込や、アプリに出るバーコードでのコンビニ払いで払います。バーコードは表示した日だけ使えるものがあるので、出したらその日のうちに払います。

遅延損害金は、支払期日の翌日から日割りでかかる

払うのが遅れると、支払期日の翌日から払った日までの日数に応じて、遅延損害金がかかります。計算は「未払いの額×年率÷365×遅れた日数」で、年率はカードの会員規約に書かれています。

例として、6万2,000円の支払いが12日遅れ、規約の年率が14.6％なら、6万2,000円×14.6％÷365×12日で約298円です（金額は例）。翌月の1回払いの遅延損害金は、消費者契約法で年14.6％を超える部分が無効です。

信用情報には、支払いの状況が登録される

クレジットカードやローンの支払いの状況は、信用情報機関に登録されています。信用情報機関のCICの案内では、登録される項目に入金履歴や異動（延滞・保証履行・破産）の有無があり、契約期間中と契約終了後5年間保有されます。

CICの用語の説明では、異動は61日以上または3か月以上の支払いの遅れ（延滞）などを指します。登録される項目は契約の形態や支払状況によって異なるとCICは説明しているので、短い遅れでも油断せず、遅れを繰り返さないようにします。

自分の記録は、信用情報機関に開示を申し込めば確かめられます。開示の手順は住宅ローンの審査に落ちたときの信用情報の節にまとめました。

払うまで、カードが使えなくなることがある

支払いを確かめられるまで、カードの利用を止めるカード会社があります。払ったあとも、入金の確認と利用の再開までに日数がかかることがあるので、そのカードで払っている公共料金やサブスクの期日に気をつけます。

払いきれずに延滞が続くときの流れと相談先は、クレジットカードが払えないときにまとめました。分割払い・リボ払いの残りを一度に求められる場合も、同じ記事で扱っています。

電気・ガス・水道：再引き落としがあるかは会社ごとに違う

電気・ガス・水道の料金がもう一度引き落とされるかは、会社や水道局によって違います。再引き落としが無いときや、再引き落としでも落ちなかったときは、届いた払込書でコンビニや銀行などで払います。

ガス会社の案内の例では、振替日を指定している契約は、その1日だけが振替の日です。指定していない契約では、振替日に引き落とせなかった分を1週間から10日後に再び引き落とす例も紹介されています。

電気料金は、期限を過ぎると延滞利息がかかることがあります。大手の電力会社の例では、支払期日の翌日から10日以内に払えば延滞利息はかからず、過ぎると年10％の利息が加わり、支払期日から20日を過ぎると電気を止められることがあるとしています。

止まるまでの流れと、払えないときの相談先は、電気代が払えないときにまとめました。ガスと水道の止まり方の決まりも、同じ記事で電気と分けて書いています。

携帯電話：本体の分割代金は信用情報にも記録される

携帯電話の料金も、再引き落としがあるか、どの方法で払うかは携帯会社ごとに決まっています。引き落とされなかったときは、携帯会社のマイページか届いた案内で、払い方と、払わないと利用が止まる日を確かめます。

毎月の請求にスマホ本体の分割代金が入っているときは、その分割の支払いの状況が信用情報機関に登録されます。止まるまでの流れと、通信料と端末代の記録の違いは、携帯料金が払えないときにまとめました。

住民税など市区町村の税：再振替をしない市がある

千葉市の案内では、市税の口座振替の日に残高が足りないと引き落としはできず、再度の引き落としもしないので、納付書で納めます。納付書は、納期限日の7営業日後に、引き落としできなかったお知らせと一緒に送るとしています。

札幌市の案内も、振替日のあとに入金しても再振替はしないとしています。残高不足で振替ができない状態が続いたときは、口座振替の取り扱いを自動的に止める場合がある、とも書いています。

再振替をするかどうかや、納付書を送る時期は市区町村ごとに違います。固定資産税や軽自動車税なども、届いた通知と、住んでいる市区町村の税の案内で確かめ、納付に困るときは早めに税の窓口へ相談します。

延滞金は、納期限の翌日から日数に応じてかかる

市町村民税を納期限のあとに納めると、地方税法第326条により、納期限の翌日から納めた日までの日数に応じて延滞金がかかります。割合は年14.6％で、納期限の翌日から1か月を経過する日までは年7.3％です。

今はこの割合が特例で下がっていて、延滞金は令和8年で年2.8％と年9.1％です。特例の割合は年ごとに決まるので、翌年以降の割合は市区町村の案内で確かめます。

納期限までに納められないときの猶予や分納の相談は、住民税が払えないときにまとめました。差押えまでの流れも、同じページにあります。

国民健康保険料：再振替の回数と時期は市区町村で違う

国民健康保険料を再振替するかや、その時期は、市区町村ごとに決まっています。千葉市の案内では、振り替えできなかった分は、次回の納期限（原則として翌月の末日）に再振替をします。

大田区の案内では、翌月中旬以降に「督促兼再振替通知書」を送り、翌月分と合わせて1回だけ再振替をします。次の振替日には2回分を入れておき、再振替もできなければ、送られてくる納付書で払います。

保険料そのものを払うのが難しいときの減免や徴収猶予は、国民健康保険料が払えないときにまとめました。相談に行く順番も、同じ記事で確かめられます。

国民年金保険料：振替の方法で、再振替と割引が変わる

国民年金保険料は、日本年金機構の案内で、口座振替の方法ごとに残高不足のときの扱いが決まっています。翌月末振替なら翌月に再振替をし、例えば9月分が振り替えられなければ、9月分と10月分を合わせて11月末日に振り替えます。

当月末振替（早割）も翌月に再振替をしますが、割引は受けられません。6カ月前納・1年前納・2年前納では前納分の再振替は無く、次の前納の振替までは、割引の無い翌月末振替になります。

翌月末振替と当月末振替（早割）では、再振替もできなかったときは後日に納付書が届き、金融機関の窓口やコンビニなどで納めます。再振替の月は、口座に2か月分の合計額を見ておきます。

保険料・家賃は、契約先に払い方を確かめる

生命保険などの保険料や、家賃の引き落としも、引き落とされなかったときの扱いはそれぞれの契約で決まります。保険は払わないままだと契約が失効することがあるので、保険会社に払い方と期限、失効したときの条件を確かめます。猶予期間と失効の流れは生命保険料が払えない・遅れたらにまとめました。

家賃は、管理会社や不動産会社に連絡し、もう一度引き落とすのか、振り込むのかと、振込先を確かめます。家賃そのものが払えないときは、家賃が払えないときに、使える給付や相談先をまとめました。

払うお金が足りないときは、請求元と公的な窓口に相談する

再引き落としの日までに入れるお金が無いと分かったら、その前に請求元へ連絡し、いつ・いくらなら払えるかを伝えます。黙って遅れるより、早く相談したほうが選べる払い方は残ります。

家賃や食費まで足りないときは、住まいのある市区町村の自立相談支援機関に相談できます。厚生労働省は、支援員が相談者と一緒に必要な支援を考え、具体的な支援プランを作成すると説明しています。

窓口は、厚生労働省の「生活困窮者自立支援制度」の頁にある「生活全般に関する相談窓口をお探しの方」から、窓口の一覧に進んで探せます。住んでいる都道府県と市区町村の名前で、自立相談支援機関の連絡先を見つけます。

家計改善支援事業では、家計状況の「見える化」と根本的な課題の把握を手伝うとされています。カードのキャッシングなどで借りて埋める前に、請求元への相談と、こうした公的な窓口を先に確かめます。

次から残高不足にしないために

次の月から同じことを避けるには、請求ごとの引き落とし日と額を並べ、給料が入る日と比べておきます。家計簿に引き落とし日と口座を書いておけば、残高が足りなくなる日を前もって見つけられます。

給料が入る口座を引き落としの口座にすると、口座の間でお金を移す手間がなくなります。銀行のアプリで残高が決めた額を下回ったら知らせる通知や、カード会社の請求額の通知を使う方法もあります。

カードの代金は、使った日と引き落とされる日がずれるので、家計簿の上で月がずれて見えることがあります。ずれの見方は家計簿のクレジットカード払いがずれる理由にまとめました。

よくある質問