車のローンが払えないとき｜滞納から引き揚げまでの流れ、車検証の所有者の確かめ方と無料の相談先

払えないまま過ぎると、どう進むか

図は、払えないまま進む順番です。何日目に何が起きるかは、ローンの契約と会社の対応で違います。ここでは、法律で決まっているところを中心に説明します。

遅延損害金がかかり、連絡が来る

引き落とし日に払えなかった分には、契約で決めた率の遅延損害金がかかり、払うまでの日数に応じて増えます。率の上限は、ローンの種類で決まりが違います（次の節）。

ローン会社からは、郵便や電話で支払いの連絡が来ます。再度の引き落とし日や振込の期限が示されることもあるので、届いた書類の期日と金額を書き留めておきます。

支払いの遅れは、信用情報に登録される

ローンの契約と支払いの状況は、信用情報機関に登録されています。指定信用情報機関の CIC の案内では、支払状況の情報に、延滞などの「異動」の有無や入金の履歴が入ります。

この情報は、契約期間中と契約が終わってから5年以内まで保有されると CIC は示しています。登録された内容が事実なら訂正も削除もできず、ブラックリストという名のリストは無いとしています。

残りをまとめて払うよう求められる

払わないまま続くと、まだ期日が来ていない分も含めて、残りをまとめて払うよう求められることがあります。これを「期限の利益の喪失」といい、何回分の遅れで起きるかはローンの契約書に書かれています。

販売店で車を買うときに信販会社と結ぶローンは、割賦販売法の「個別信用購入あっせん」に当たります。第35条の3の17で、20日以上の期間を定めて書面で支払いを催告し、その期間内に払われないときでなければ、残りの請求や契約の解除はできません。

銀行などで借りたお金で車を買うローンは、お金の貸し借りなので、この決まりの対象ではありません。一括請求の条件は、ローンの契約（約款）で確かめます。

保証人がいれば、保証人にも請求が行く

ローンに保証人を立てていれば、保証人にも支払いを求める連絡が行きます。民法第458条の3では、保証人が個人のときは、債権者は、本人が期限の利益を失ったことを知った時から2か月以内に、保証人に知らせなければなりません。

この通知が遅れると、債権者は、その間に増えた遅延損害金の分を保証人に請求できません。保証人になってもらった家族には、払えないと分かった時点で自分から伝えておくと、話が食い違いにくくなります。

裁判所の手続きと、給料の差押え

一括請求にも応じないままだと、ローン会社は裁判所に支払督促や訴えを申し立てることがあります。判決などが出ると、給料や預金を差し押さえられることがあります。

民事執行法第152条では、給料は、支払期に受ける額の4分の3に当たる部分を差し押さえてはなりません。毎月払いでその額が33万円を超えるときは、33万円までが差し押さえてはならない部分です（民事執行法施行令第2条）。

遅延損害金の上限は、ローンの種類で違う

販売店で組んだ信販会社のローン（個別信用購入あっせん）は、割賦販売法第35条の3の18で上限が決まっています。支払いが遅れても、請求できるのは、残りの支払総額に、法定利率による遅延損害金を加えた額までです。

法定利率は民法第404条で決まり、3年ごとに見直されます。法務省の資料では、令和8年4月1日から令和11年3月31日までの法定利率は年3％です。

銀行などから借りたお金のローンは、利息制限法の決まりです。第4条で、遅延損害金の率は利息の上限の1.46倍を超える部分が無効になり、貸金業者や銀行などの営業としての貸付けでは、第7条で年20％を超える部分が無効です。

実際の率は、ローンの契約書に書かれています。上限より低いこともあるので、払えないと分かったら、契約書で率を確かめておきます。

車を引き揚げられるかは、車検証の所有者で分かれる

販売店で組むローンでは、ローンを払い終えるまで、車の所有者をローン会社や販売店にしておく契約がついていることがあります。これを「所有権留保」といい、払わないまま続くと、ローン会社はこの所有権をもとに車を引き揚げます。

銀行などで借りたお金で車を買ったときは、所有者が自分になっていることがあります。この場合は、引き揚げではなく、残りの一括請求と裁判所の手続きで回収が進みます。

所有者は、車検証閲覧アプリで確かめる

2023年1月からの電子車検証は、券面に所有者の情報が書かれていません。国土交通省の電子車検証特設サイトでは、有効期間や使用者の住所、所有者の情報は「車検証閲覧アプリ」で確かめられると案内しています。

それより前に交付された紙の車検証なら、「所有者の氏名又は名称」の欄を見ます。ローンの契約書にも、所有権をだれが持つかが書かれているので、あわせて確かめます。

引き揚げのあとは、売った代金が残りに充てられる

引き揚げられた車は売られ、その代金が残りのローンに充てられます。売った額が残りより少なければ、足りない分はその後も払い続け、多ければ差額が戻ります。

法律事務所の解説では、引き揚げのときには車の引渡しや売却に同意する書類への署名を求められ、同意しない場合は裁判所の手続きになるとされています。書類に署名する前に、残りのローンの額と、売った額の知らされ方を確かめておきます。

ローンを払っている間の自動車税

所有権留保がついた車の自動車税は、所有者のローン会社ではなく、買った人にかかります。地方税法第147条で、売主が所有権を留保している場合は、買主を所有者とみなして課税するとされています。

軽自動車税も、同じ法律の第444条で同じ扱いです。自動車税の額と払えないときの流れは、自動車税はいくら？にまとめました。自動車税そのものが払えないときの猶予と相談先は自動車税が払えないときにまとめています。

払い続けられないなら、車を売って返す

払い続ける見込みが立たないときは、車を売ってその代金をローンの返済に充てる方法があります。売った額が残りのローンより多ければ差額が手元に残り、少なければ足りない分を払い続けます。

所有権留保がついた車は、所有者のローン会社の了解なしには売れません。ローン会社に連絡して残りの額と手続きを確かめ、払い終えて所有権を自分に移してから売る流れになります。

売る前に確かめること

• 残りのローンの額（ローン会社に聞く。遅延損害金を含めた額も）
• 車検証の所有者（ローン会社・販売店か、自分か）
• 車を売ったらいくらになるか（買取の見積もりを取る）
• 足りない分をどう払うか（毎月いくらなら払えるか）
• 車が無くなったあとの通勤・通院・買い物の足

銀行などのローンでも、契約で完済まで売ることを制限していることがあります。所有者が自分になっていても、ローンの契約書を先に読みます。

借金の整理と、車の扱い

話し合いで返し方を直しても払いきれないときは、法律で借金を整理する方法があります。日本クレジット協会の案内では、任意整理・特定調停・個人再生・自己破産の4つが挙がっています。

• 任意整理：弁護士などに頼み、支払先と支払条件を調整してもらう。整理する相手を選べるので、車のローンを外して、ほかの借金だけを整理することもある
• 特定調停：簡易裁判所の仲介で、支払先と話し合って支払いの合意をする
• 個人再生：地方裁判所に申し立て、財産を処分せずに生活の立て直しを図る。借金を減らして分割で払う
• 自己破産：地方裁判所に申し立て、免責の決定があると支払いが法的に免除される

法律事務所の解説では、所有権留保がついた車のローンがあると、個人再生や自己破産では車を引き揚げられることがあるとされています。どの方法で車が残るかは、所有者の欄、ローンの残り、車の価値で変わるので、法テラスなどで相談して決めます。

CIC の案内では、特定調停や民事再生を申し立てたことや、弁護士・司法書士に債務整理を頼んだことは、信用情報にコメントとして登録されないとされています。ただし、支払いの遅れなどの取引の事実は登録されます。

住宅ローンもあるときの個人再生の決まりは、住宅ローンが払えないときにまとめました。カードの支払いも遅れているときの流れは、クレジットカードが払えないときにあります。

してはいけないこと

連絡をしないまま払わずにいると、遅延損害金が増え、引き揚げや裁判所の手続きへ進みます。払えないと分かった時点で、ローン会社か相談の窓口に連絡します。

所有権留保がついた車を、ローン会社に黙って売ったり人に渡したりしないでください。所有者はローン会社なので、売るときは上の節のとおり、ローン会社の了解を得てから進めます。

返すお金を、別のカードローンやキャッシングで用意し続けると、借金が増えていきます。貸金業の登録の無い業者（ヤミ金融）の通報・相談先は、金融庁の頁に警察や消費生活センターなどが挙がっています。

相談の前に、家計簿で「払える額」を出す

ローン会社に連絡する前に、いつ・いくらなら払えるかを出しておきます。次の手順は、紙でも表計算でも同じように進められます。

ステップ1返済予定表と車検証で、ローンの中身を書き出す15分

毎月の返済額、ボーナス月に上乗せする額、残りの回数、引き落とし日を返済予定表から書き出します。車検証閲覧アプリか紙の車検証で所有者を確かめ、ローンの契約書で遅延損害金の率と保証人の有無も見ておきます。

ステップ2車にかかる毎月のお金をまとめる20分

ローンのほかに、ガソリン代・駐車場代・保険料、年1回の自動車税、車検の費用が出ていきます。年1回・2年に1回の分は月あたりにならして、ローンと並べます。

月あたりにする手順は、車の維持費は月いくら？にまとめました。ローンを払い続けるか、車を売るかを決めるときに、この合計を使います。

ステップ3毎月の収入と、削れない支出を並べる30分

いまの月の収入と、家賃・水道光熱費・通信費など毎月決まって出ていくものを並べます。収入から支出を引いた残りが、ローン会社に示す「いくらなら払えるか」の目安になります。

固定費は、口座とカードの明細から拾えます。拾い方は家計簿の固定費の書き方にまとめました。

ステップ4引き落とし日の前に、ローン会社に連絡する15分

払えない額と、いつなら払えるかを伝えます。払えなくなった原因といまの状況も、正確に伝えます。

ステップ3の残りでは払いきれないときや、ほかの借金も重なっているときは、日本クレジットカウンセリング協会か法テラスに連絡します。返済予定表と、ステップ1から3で書き出した表を持っていきます。

迷いやすい場面

車が無いと、通勤や通院ができない

車を売ると、毎日の足が無くなります。ローン会社に返し方の見直しを相談するときに、車が仕事や通院に要ることもあわせて伝えます。

売る場合は、車が無くなったあとの交通費も家計簿に入れて、ローンと維持費の合計と比べます。借金の整理をするときも、車が生活に要る事情を相談の窓口に伝えます。

ボーナス払いの月だけ払えない

ボーナスが減ったり出なかったりすると、上乗せする月だけ払えなくなることがあります。ボーナス月の額を毎月に割り振れないか、その月より前にローン会社に相談します。ボーナスの使い道を先に決めておく方法は、ボーナスの使い道にまとめました。

仕事で使う車のローン

割賦販売法の第35条の3の60第2項第1号で、営業のために結んだ契約は、個別信用購入あっせんの決まりの対象外です。事業に使う車のローンは、20日以上の催告などの決まりが当てはまらないことがあるので、契約書で確かめます。

生活費そのものが足りない

ローンだけでなく、毎月の生活費が足りないときは、家計全体の相談が要ります。公的な相談先と支援は生活費が足りないときにまとめました。

自立相談支援機関では、家計の立て直しの相談もできます。窓口の探し方は生活困窮者自立支援制度とはにあります。

よくある質問