家計簿の予算の立て方｜手取りから先に外す分を引き、残りを費目に配る

予算は「その月に使ってよい上限」を先に決めておくもの

家計簿は、使ったお金を後から書く記録です。予算は、その月に費目ごとにいくらまで使うかを、使う前に決めておく予定です。

2つを並べると、予定と実際の差が費目ごとに見えます。差が出た費目だけを見直せばよいので、家計簿を見返す時間も短くなります。

予算を決めるときの土台は、手取りです。額面からは税や社会保険料が引かれるので、実際に口座に入る額を使います。

予算を立てる前にそろえるもの

数字を決める材料は、すでに手元にあるものです。始める前に、次のものをそろえておきます。

• 直近3か月分の家計簿：つけていない場合は、口座とカードの明細で代わりにします
• 給与明細：差引支給額（手取り）の欄を見ます。ボーナスの明細も別に取っておきます
• 固定費の一覧：家賃・通信・保険など、毎月決まって出ていくものの名前と額です
• 1年分の特別費の一覧：税金・更新料・年払いの契約・帰省など、年に数回だけ出ていくものです

固定費と特別費の一覧がまだない場合は、先に作っておくと予算の数字がぶれません。作り方は固定費の書き方と特別費の拾い方にまとめています。

予算を立てる手順

手取りから、決まっているものを順に外していきます。最後に残った額が、食費や日用品など、その月の使い方で増えたり減ったりする費目に配れる額です。

図は、手取り25万円の一人暮らしを置いた例です。金額は例なので、自分の手取りと一覧の額に置き換えてください。

ステップ1月の手取りを決める10分

給与明細の差引支給額を、予算の出発点にします。残業代などで月ごとに額が違う人は、直近3か月のうち少ない月の額を使うと、予算が足りなくなる月を減らせます。

ボーナスは、月の手取りに入れません。特別費や貯金に回す分として、別に扱います。

ステップ2先取り貯金の額を外す5分

貯金は「余ったら」ではなく、先に外します。給料日に別の口座へ移す額を決めて、手取りから引きます。

額は、直近の家計簿で毎月いくら残っているかから決めます。決め方と移す手順は先取り貯金のやり方にまとめています。

ステップ3固定費の合計を外す10分

家賃、スマホとネット、保険料、サブスクなど、毎月同じ額が落ちるものの合計を引きます。固定費の一覧の合計を、そのまま使います。

電気・ガス・水道は月によって額が変わります。1年分の合計を12で割った額を固定費の側に置くか、変動する費目として後で配るかを、先に決めておきます。

ステップ4特別費の月割りを外す15分

1年分の特別費の一覧を合計し、12で割った額を毎月取り分けます。自動車税や固定資産税、年払いの保険、家電の買い替えなどが入ります。

この額を外しておかないと、支払いが来た月に、その月の費目の予算から払うことになります。取り分けた分は、使う月まで貯金とは別の口座などに置いておきます。

ステップ5残りを費目に配る15分

手取りから3つを外した残りを、食費・日用品・交際や娯楽などの費目に配ります。1つの費目に割り当てた額が、その月の上限です。

費目は、細かく分けすぎないほうが続きます。お菓子やランチを別の費目にせず「食費」にまとめるなど、数を絞ると毎月の確認が短く済みます。

配った後に残った分は、「予備」の行にしておきます。どの費目にも入らない出費や、少し超えた費目の穴埋めに使います。

ステップ6合計が手取りに収まるかを確かめる5分

貯金・固定費・特別費・各費目・予備を全部足して、手取りと同じかそれ以下になっているかを見ます。千円単位で丸めておくと、月の途中で計算しやすくなります。

足りないときは、費目の額を削る前に、固定費と先取りの額が今の手取りに合っているかを見ます。どこから見直すかは毎月赤字の家計の手順が使えます。

費目ごとの数字の決め方

予算の数字は、理想の額ではなく、自分の家計の実績から決めます。そのうえで、国の平均は分け方をそろえてから参考に見ます。

自分の過去の記録から決める

直近3か月の家計簿で、費目ごとの平均を出します。これが、何もしなければ出ていく額です。

最初の予算は、その平均と同じか、少しだけ下げた額にします。いきなり大きく削ると、月の半ばで足りなくなり、予算そのものを使わなくなることがあります。

削りたい費目があるときは、1つだけ選んで数千円ずつ下げます。守れた月が続いたら、次の費目に移ります。

国の平均を見るときは、どの分け方の数字かをそろえる

総務省の家計調査の2025年の結果では、二人以上の世帯の消費支出は1か月平均314,001円でした。二人以上の世帯の食料は1か月平均89,754円です。

この額は「用途分類」という分け方の数字です。家計調査では、人に贈るために買った食べ物は食料ではなく交際費に入り、自分の家で食べる分だけが食料になります。

同じ家計調査には、贈り物も中身ごとに食料に入れる「品目分類」の表もあります。こちらでは二人以上の世帯の食料が1か月あたり94,895円になり、同じ年でも表によって額が違います。

単身世帯のうち、勤め先から給与を受けている勤労者世帯では、消費支出が191,523円、食料が45,787円でした。これも用途分類の数字です。

二人以上の世帯の平均は、世帯人員2.87人、世帯主の年齢60.7歳の家計の数字です。人数や年齢が違えば額も変わるので、平均は予算の答えではなく、自分の実績と並べる物差しに使います。

比べる前に、自分の費目の範囲を国の分け方に寄せておきます。寄せ方は家計簿の項目の決め方に、食費の範囲のそろえ方は家計簿の食費のつけ方にまとめています。

手取りの割合の目安は、国の基準ではない

予算の立て方を調べると、手取りを「必要なもの5・欲しいもの3・貯金2」に分けるような割合の目安が出てきます。これは民間の目安で、家計調査は理想の割合を示していません。

割合で見たい場合は、自分の家計簿で出した割合を、同じような世帯の実際の割合と並べます。出し方は家計の理想の割合にまとめています。

月の途中で見るところ

月末に1回見るだけでは、超えたと分かるのは月が終わってからです。月の途中で、食費や日用品など変動する費目を見ます。

図は、食費の予算4万5,000円の例です。月の予算を月の日数で割り、過ぎた日数を掛けると、その日までに使ってよい目安が出ます。

目安より多く使っていたら、残りの予算を残りの日数で割り、1日あたりの額に直します。図の例では、残り2万7,000円を20日で割って1日1,350円です。

日割りが細かすぎるなら、月の予算を週の数で割り、週ごとに見る方法もあります。週の初めに先週の合計を出すだけなので、手間は少なくて済みます。

カードで払った分は、引き落としの日ではなく使った日で数えます。引き落としの日で数えると、先月使った分が今月の予算を食ってしまいます。ずれの直し方はクレジットカード払いがずれる理由にまとめています。

月の予算と、1年分の予算の関係

月の予算は、1年分の予定を12に分けた1か月分です。特別費やボーナスのように、年に数回しか出入りしないお金は、月の予算だけでは見えません。

1年分の予定は、年間収支表に並べます。収入・毎月の支出・特別費・貯金を12か月分並べると、特別費が重なる月や、ボーナスで埋める月が先に分かります。作り方は年間収支表の作り方にまとめています。

年が替わる前後に予算を組み直すなら、先に年間収支表を作り、そこから月の予算に下ろす順番にします。翌年の特別費の一覧も、このときに1年分の明細から作り直します。

給与明細の手取りが変わった月は、ステップ1からやり直します。手取りが変わったのに予算を直さないと、毎月少しずつ足りなくなります。

よくある質問