毎月赤字の家計｜家計簿で本当の赤字かを先に分け、原因を項目ごとに探す

赤字に見えても、本当の赤字ではない6つの場合

家計簿の差がマイナスでも、次の6つのどれかなら、暮らしのお金が足りていないとは限りません。どれも、書き方か見る期間を変えれば、差が消えるか小さくなります。

• 年に数回の支払いがあった：税金・保険の年払い・家電の買い替えなどが入った月は、そこだけ大きくなります。こうした支払いは明細から拾う手順で拾い、月の生活費とは別の表に分けます。
• カードの引き落としで書いている：口座から落ちた日で書くと、先月以前に使った分が今月に入ります。家計簿は使った日で書くと、月の支出が使った月にそろいます。
• 貯金や積立を支出に入れている：別の口座へ移した貯金は、支出ではなく移動です。支出に入れると、多く貯めた月ほど赤字に見えます。
• 手当や年金が2か月ごとに入る：児童手当は偶数月に前の月までの2か月分が入り、年金も偶数月にまとめて入ります。入らない奇数月は赤字に見えるので、2か月をひと区切りで見るとそろいます。
• 月の区切りと、落ちる日がずれている：月末に落ちる支払いは、その日が土日にあたると翌月の初めにずれることがあり、1つの月に2回落ちることがあります。落ちた月のまま書き、2回分入っている月だと分かるように印を付けます。区切りの考え方は区切りの決め方にまとめています。
• ボーナスを入れずに毎月を見ている：毎月は赤字でも、ボーナスを足した1年では黒字のことがあります。1年の出入りは年間収支表に並べると分かります。

6つのほかにもう1つ、書き方で赤字が大きく見えるのが電子マネーです。チャージを支出に書き、使ったときにも書いていると、同じお金を2回数えて赤字が大きく見えます。チャージは移動として書くと、2回数えずに済みます。

本当の赤字かを確かめる手順

用意するのは、家計簿と、口座とカードの明細を3か月分です。年金や手当が2か月ごとに入る家は、振込が2回そろう4か月分にします。1か月だけでは、その月だけの支払いに引っぱられるので、何か月か並べて、毎月続く差かどうかを見ます。

ステップ1月ごとの手取りと支出の合計を並べる10分

月ごとに、手取りの合計と、家計簿の支出の合計を書き出します。手取りは、給与明細の振込額や、年金・手当の振込額です。共働きなら、2人分の手取りを足します。

家計簿をつけていない月がある場合は、口座とカードの明細から、入ったお金と出たお金を拾います。この段階では、正確でなくても構いません。

ステップ2移動を支出から外す10分

支出の中から、貯金の口座へ移した額、積立に回した額、電子マネーへのチャージ、自分の口座どうしで移した額のような、お金の置き場所を変えただけのものを探して外します。カードの引き落としを支出に書いていて、使ったときにも書いているなら、引き落としのほうを外します。

収入の側にも、貯金から引き出した額や、借りたお金が入っていないかを見ます。入っていたら外します。手取りを多く見せてしまい、本当の差が見えなくなるからです。

ステップ3今月だけの支出を別にする5分

税金や保険の年払い、家電の買い替え、冠婚葬祭、旅行のように、その月だけ出たものに印を付け、合計から外します。外したものは捨てずに書き出しておき、ステップ5で月割りにして戻します。

ステップ42か月ごと・年に数回の収入をならす5分

手当や年金のように2か月分がまとめて入るものは、振込の額を2で割り、入った月と入らない月の両方の手取りにします。4か月分を並べていれば、2回の振込をそれぞれこうして分けます。ボーナスは、ここでは入れずに毎月の差を見て、次のステップで1年の差も出します。

ステップ5外した特別費を月割りで戻す10分

ステップ3で外した年に数回の支出は、無かったことにはできません。1年分を足して12で割り、その額を毎月の生活費に戻して比べます。1年分は、明細から拾う手順で12か月分の明細から拾えます。

ステップ6残った差を、毎月と1年の両方で見る5分

手取りから、外した後の支出と特別費の月割りを足した額を引きます。並べた月がすべてマイナスなら、毎月の暮らしのお金が足りていない、本当の赤字です。プラスの月とマイナスの月があるなら、月ごとの波で、1年で見ればならされていることがあります。

図は、特別費の月割りを戻す前の、1か月分の記入例です。見た目では5万円を超える赤字でも、貯金への移動と今月だけの支出を外すと、17,000円のプラスになります。

ここに特別費の月割りを戻してもプラスなら、毎月の暮らしのお金は足りています。その場合に見直すのは暮らしではなく、年に数回の支出への備え方です。月割りを戻してマイナスになるなら、本当の赤字です。

毎月は赤字でも、ボーナスを足すと1年で黒字になる家計もあります。その場合は、毎月の赤字をボーナスで埋めていることになります。ボーナスの額は毎年同じとは限らないので、ボーナスが減ったら1年でも赤字になるかどうかを、年間収支表で確かめておきます。

本当の赤字なら、原因を項目ごとに探す

並べた月がすべて赤字だったら、どこで差が生まれているかを探します。合計だけを見て「全部少しずつ減らそう」とすると、どこから手をつけるかが決まりません。項目ごとに並べて、増えたところと、収入が減ったところを探します。探し方はお金が貯まらない理由の見つけ方にまとめました。

ステップ1赤字でなかったころと、項目ごとに並べる10分

赤字になる前の月の記録があれば、その月と今を項目ごとに並べます。記録が無ければ、明細が残っている一番古い月と比べます。比べる相手は、他の家ではなく、前の自分の家計です。家族の人数ごとの国の平均を参考に見るなら、範囲をそろえて生活費の内訳と比べます。

赤字は、暮らし方が変わった後に始まることがあります。共働きから片方の収入になった、子どもの保育料や習い事が始まった、住宅ローンや車の支払いが始まった、といった変化です。収入が変わったのに支出が前のままなら、その差が赤字になります。

これから変わる予定も書いておきます。保育料が終わる、習い事や塾が始まる、ローンの返済が終わる、といった予定があれば、赤字がいつ小さくなり、いつ大きくなるかの見当がつきます。

ステップ2増えた項目と、減った収入を書き出す10分

並べた表から、前より増えた項目を、増えた額の大きい順に書き出します。収入の側も、前より減っているなら、その額を書きます。書き出した額を足すと、赤字の額に近くなるはずです。

足しても赤字の額に届かないときは、1つの項目の中に、いくつもの支出が混ざっていることがあります。項目の分け方は、項目を決める手順で見直せます。

ステップ3「その他」と「不明」の中身を開く10分

「その他」や「雑費」の額が大きいなら、中の行を1つずつ見て、毎月のように出ているものに名前を付けます。名前の付いていない支出は、増えていても気づけません。

家計簿と口座の残高が合わず、差を「不明」でまとめているなら、その額も原因の1つです。どこで差が出たかは、残高が合わないときの探し方で置き場所ごとに探せます。

ステップ4埋める順番を決め、数千円ずつ縮める5分

原因が分かったら、一度に全部を埋めようとせず、いくつかの項目で数千円ずつ縮めます。無理な節約は続かず、翌月にまた赤字に戻りやすいからです。

縮める順番は、一度止めれば来月から効くものが先です。使っていない月額や、手続きで変えられる契約から見て、食費のように毎回の判断で変わるものは後にします。順番の決め方は、月1回15分の見直し手順にまとめています。

縮めるところの見つけ方

原因の項目が分かっても、その中のどこを縮めるかで迷うことがあります。ここでは、一人暮らしの平均との比べ方と、固定費、毎回の判断で変わる支出の見方を書きます。

一人暮らしなら、国の平均と項目ごとに比べる

総務省の家計調査（2025年）では、民営の賃貸に住む単身世帯の消費支出は1か月平均191,453円でした。家計調査の項目ごとの内訳は次のとおりです。

• 食料：42,279円（うち外食11,461円）
• 住居：50,467円（うち家賃・地代49,831円）
• 光熱・水道：11,129円
• 家具・家事用品：6,062円
• 被服及び履物：5,146円
• 保健医療：8,298円
• 交通・通信：18,898円（うち通信6,236円）
• 教育：119円
• 教養娯楽：18,879円
• その他の消費支出：30,174円（うち交際費10,735円）

この平均の世帯は、平均年齢が45.3歳で、働いている人の割合（有業者比率）は0.8です。平均は使ってよい額の目安ではなく、自分の家計と比べる材料として見ます。

比べるときは、自分の家計簿の項目を家計調査と同じ分け方にそろえます。平均より大きく上回る項目があれば、そこから中身を開きます。一人暮らしの項目の分け方は一人暮らしの家計簿に、家族の人数ごとの平均は生活費の内訳にまとめています。

固定費は、契約の中身を1つずつ見る

固定費は、毎月や毎年、決まった額が出ていく支払いです。家賃や住宅ローン、スマホやネット回線、電気・ガスの基本料金、保険料、動画や音楽などの月額サービスが当たります。

見直すときは、明細から契約を1つずつ書き出し、今も使っているか、使い方に合った内容かを見ます。使っていない月額サービスは止めれば翌月から出なくなり、契約の変更も一度すれば効き目が続きます。

変更や解約には、違約金や手数料、更新の月の決まりがついていることがあります。契約書や会員ページで条件を確かめてから手続きします。一覧の作り方は固定費の一覧を明細から作る手順にまとめています。

付き合い・外食・日用品は、回数と買い方を見る

毎回の判断で変わる支出は、1回の額より回数で膨らみます。家計簿で1か月の回数と合計を数えると、どこで増えているかが見えます。

外食は、昼と夜、1人と誰かと一緒とで分けて数えます。たとえば1回1,000円の昼食が月20回なら2万円で、そのうち10回を弁当にすると、弁当の材料費を引いた分が縮みます。

付き合いの出費は、飲み会や誘いの回数と1回の額を書き出します。行くかどうかを決めるのは自分ですが、月の上限を先に決めておくと、使ったあとで慌てずに済みます。

日用品は、まとめ買いで家の在庫が増えると、使う量も増えることがあります。在庫を見てから買う、あまり使わないものは買わない、といった買い方で余分な分を抑えられます。

欲しいものが急に浮かんだときは、数日置いてから買うかを決める方法もあります。項目ごとの見方は、食費・交際費・日用品の記事にまとめています。

生活が苦しいときの相談先

赤字が続いて貯金も残り少ない、支払いが間に合わなくなりそうだ、というときは、1人で抱えずに相談できる窓口があります。国の生活困窮者自立支援制度では、お住まいの地域の自立相談支援機関が相談を受けています。

この制度には家計改善支援事業もあり、厚生労働省の案内では、家計の状況の「見える化」をして、自分で家計を管理できるように支援するとしています。実施しているか、どこが窓口かは地域で違うので、お住まいの自立相談支援機関に確かめてください。

相談するときは、この記事の手順で並べた月ごとの手取りと支出、増えた項目の書き出しを持っていくと、状況を短く伝えられます。家計の数字が使える制度を見つける手がかりになることは、家計簿の見直しの記事にも書いています。

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