お金が貯まらない理由の見つけ方｜性格ではなく、記録の空白を4か所で探す

貯まらない形は4つあり、探す場所が違う

図は、貯まらない4つの形と、それぞれ探す場所です。形が違えば見るところも違うので、先に自分がどれかを決めます。

1つ目は、毎月の収入より支出が多い形です。この場合は1か月の支出を費目ごとに合計して、いちばん大きい山を探します。

2つ目は、毎月は黒字なのに年単位で増えない形です。税金・保険・車検・旅行など、毎月ではない支出が原因になっていることがあります。

3つ目は、貯めた分を取り崩している形です。貯金用の口座から生活費へ戻している動きが、月末に隠れていることがあります。

4つ目は、記録の上だけ貯まっていないように見える形です。口座どうしの移動を支出として数えていると、実際には減っていないのに減って見えます。

どれか1つとは限りません。2つ以上が重なっていることもあるので、順番に確かめます。

1か月の支出を並べて、いちばん大きい山を探す

図は、総務省の家計調査が使っている10の費目です。同じ分け方にすると、平均と比べられるようになります。

家計調査の2025年の結果では、二人以上の世帯の消費支出は1か月平均314,001円でした。一人で暮らす単身世帯は173,042円です。

平均と比べるときは範囲をそろえます。世帯の人数・年齢・住まいの所有関係がそろっていないと、大きく違って当たり前です。

比べ方の細かいところは生活費の内訳の出し方にまとめました。10の費目の中身もそちらにあります。

費目の分け方に迷ったときは先に決めておきます。決め方は家計簿の項目の決め方にあります。

いちばん大きい山が見つかったら、そこだけを1か月見ます。全部を同時に減らそうとすると続かないので、1つに絞ります。

4つのステップで理由を見つける

ここからは手を動かす番です。1か月分と1年分の記録があれば、半日かからずに終わります。

ステップ1先月の支出を10の費目に分けて合計する30分

明細と通帳から先月の支出を拾い、家計調査の10の費目に分けて合計します。1円まで合わせる必要はありません。

いちばん大きい費目と、2番目を書き出します。ここが動かせる場所の候補になります。

ステップ21年分の記録から、毎月ではない支出を拾う30分

税金・保険・車検・帰省・家電など、年に1回や数か月に1回のものを1年分拾います。合計して12で割ると、毎月いくらの重さなのかが出ます。

拾い方は特別費は思い出さずに明細から拾うにまとめました。思い出さずに明細から拾うのがこつです。

ステップ3口座ごとの残高の動きを12か月並べる20分

生活費の口座と貯金用の口座を分けて、月末の残高を12か月ぶん並べます。減っている月がどこかで、取り崩しが見えます。

口座の分け方は口座の使い分けにまとめました。役割ごとに分けると動きが読みやすくなります。

ステップ41枚にまとめて、残る額を出す20分

収入から、毎月の支出と、12で割った毎月ではない支出を引きます。残った額が、本当に毎月貯められる額です。

形は年間収支表の作り方にあります。この額を先に別の口座へ移す形にすると、残りで暮らす形に変わります。

先に移すやり方は先取り貯金のやり方にまとめました。額は自分の記録から決めます。

いちばん大きい山が固定費なら、契約を1つずつ確かめる

ステップ1やステップ2で見つかった重さが、通信・住まいのような毎月決まった支払いなら、減らし方は食費と違います。契約を1回見直せば、その後の毎月の額が変わるからです。

用意するのは、通帳やカードの明細のうち、毎月同じころに同じ額が出ていく行です。拾った支払いを一覧にして、それぞれの契約書や会員ページで、いまの料金と中身を確かめます。

• 携帯電話・インターネット：毎月使っているデータの量と、契約しているプランの量が合っているか。使っていないオプションが付いていないか
• 電気・ガス：いまの料金プランと契約先。家族の人数や家にいる時間が変わったのに、プランが前のままになっていないか
• 保険：何のための保障か。同じ保障に重ねて入っていないか、勤め先の保障や高額療養費のような公的な保障と重なっていないか
• サブスク：この3か月で使ったかどうか。同じ種類のものを2つ以上払っていないか
• 家賃・住宅ローン：すぐには変えにくいので、ほかの支払いを見終えてから考える

やめる前に、解約の条件を確かめます。契約によっては決まった期間の途中でやめると解約金がかかることがあるので、契約書か会員ページで確かめてから手続きします。

見直した結果は、翌月の明細で確かめます。固定費の一覧は家計簿の固定費の書き方、引き落としの止め方はサブスクの探し方にまとめました。

貯める目的と目標額を決める

ステップ4で出た額は、毎月いくら貯められるかです。そこに「何のために・いつまでに・いくら」を重ねると、続ける理由と毎月の額が1つにつながります。

目的は、使う時期で分けて並べます。1〜2年のうちに使う旅行や家電の買い替え、数年先の引っ越しや車、10年以上先の子どもの進学や老後のように、近いものから書き出します。

目標額は、目的ごとに「額÷期限までの月数」で毎月の額に直します。例として、2年後に24万円を用意したいなら、24万円÷24か月で毎月1万円です。

額の見当がつかない目的は、公的な調査で相場をつかみます。子どもの学習費は、文部科学省の「子供の学習費調査」が公立・私立の学校の種類ごとに出していて、塾や習い事の費用にまとめました。

目的ごとの毎月の額を足して、ステップ4で出た額を超えるなら、期限を延ばすか額を下げます。目的ごとに口座か記録の行を分けておくと、どこまで進んだかが1か所で見えます。

Mirai Kanai で明細から書き出す場合

ステップ1では、明細から1か月分を書き出す作業がいちばん時間を取ります。Mirai Kanai には、この作業をそのまま行う機能があります。

• 銀行やカードの CSV を読み込んで、記録をまとめて作れます（無料のプランでも使えます）
• 手で1件ずつ入れる方法も、無料で使えます

料金ページでは、AI 自動入力（写真や PDF の読み取り）・未来計画・インサイトの3つを有料のプランとしています。それぞれ月額550円、3つをまとめた全機能年間プランは年額13,200円と表示しています。

紙や表計算でも同じ手順ができます。道具は自分に合うものを選んでください。

迷いやすい場面

収入は多いのに貯まらない

入ってくる額が増えると、出ていく額も一緒に増えていることがあります。ステップ1で費目ごとに並べると、増えた場所が見えます。

年収と手取りの差も大きくなります。引かれるものの中身は年収と手取りの違いにまとめました。

一人暮らしで何を削ればいいか分からない

単身世帯の平均は1か月173,042円です。自分の合計と並べると、離れている費目が見つかります。

一人暮らしの家計の整え方は一人暮らしの家計簿のつけ方にまとめました。家賃・外食・手取りの3つから決める形です。

記録をつけているのに変わらない

つけるだけでは変わりません。月に1回、記録を見て次の月をどうするか決める時間が要ります。

その進め方は家計簿をつけても意味がないと感じる本当の理由にまとめました。月1回15分の見直しの形です。

引き落としの正体が分からないものがある

明細に見覚えのない引き落としが残っていることがあります。止め方も含めて引き落としが止まらないサブスクの探し方にまとめました。

よくある質問